金利

金利とは

金利とは、借りたお金（元金）の使用料として上乗せして支払うお金の割合を指します。上乗せしたお金のことを、「利子」または「利息」といいます。「利子」と「利息」は基本的には同様の意味で使われます。金融機関は、貸したお金に利息を付けて返してもらうことで利益を得ます。

金利と利息の関係は以下の計算式で表すことができます。

利息＝元金×金利

たとえば、100万円を金利1%で借りたときの利息は1万円です。もし、1年後に1%の利息を付けて返した場合は「年利1%」となります。同じ100万円を年利0.5%で借りれば1年間の利息は5,000円ですので、金利が低ければ低いほど利息は少なくなります。

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金利とよく似た言葉に「利回り」があります。
金利は、元金に対する利息の割合のことです。一方、利回りは、一定期間運用したときの運用収益の割合です。一般的には1年当たりの運用収益の割合をさします。金利と利回りは必ずしも一致するわけではありません。

政策金利とは、中央銀行（日本銀行）が民間の銀行にお金を貸し出しするときの金利のことで、金融機関の預金金利や貸出金利に影響を及ぼします。

政策金利を下げると金融機関の貸出金利も下がり、お金が借りやすくなります。たとえば、住宅ローンの金利が下がれば住宅購入等がしやすくなり、住宅が売れれば耐久消費財等の関連する消費も増え、消費活動が活発になります。こうして景気が上向き、物価が上昇します。

逆に政策金利が上がると金融機関の貸出金利も上がるため、お金を借りにくくなり、消費が抑制されて物価が下がります。

同じ金額の住宅ローンを借りても、金利次第で支払う利息は大きく変わります。利息は以下の計算式で求められます。

毎月の利息＝直前のローン残高×月利

たとえば借入金額3,000万円、年利1%の初回の利息は25,000円（3,000万円×1%/12ヶ月）です。年利が2倍の2%なら初回利息も2倍の50,000円になります。

年利1%の場合：毎月の利息＝3,000万円×0.01/12＝25,000円

年利2%の場合：毎月の利息＝3,000万円×0.02/12＝50,000円

毎月の返済額が一定である元利均等返済の毎月返済額は以下の計算式で求められます。

毎月返済額＝借入金額×月利×（1＋月利）^返済回数÷｛（1+月利）^返済回数－1｝

借入金額3,000万円、返済期間35年、年利1%の場合、毎月の返済額は84,685円となります。84,685円のうち初回の利息は25,000円ですので、初回の元金の返済金額は59,685円となります。

毎月返済額＝3,000万円×0.01/12×（1+0.01/12）⁴²⁰÷｛（1+0.01/12）⁴²⁰－1｝
＝3,000万円×0.01/12×1.418860731÷0.418860731
＝84,685円（円未満切捨て）

2回目の利息は、元金が2,994万315円（3,000万円－59,685円）に対する利息なので、24,950円となります。元利均等返済の場合は、毎月の返済額は一定でも、金利が変動しなければ元金を返済するごとに、利息は少なくなります。

毎月返済額＝2,994万315円×0.01/12×（1+0.01/12）⁴¹⁹÷｛（1+0.01/12）⁴¹⁹－1｝
＝2,994万315円×0.01/12×1.417679332÷0.417679332
＝84,685円（円未満切捨て）

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