総量規制

総量規制とはどんな仕組み？

クレジットカード会社や消費者金融などの貸金業者を対象とした「貸金業法」という法律があります。この貸金業法により、貸金業者は個人に対して年収の3分の1を超える貸付けが禁止されています。これを総量規制といいます。

総量規制は2010年に導入されました。総量規制導入前は、高金利や過剰な貸付け、借り手側の知識や計画性の不足などにより、多重債務問題が深刻化していました。

そこで、

• 借入残高が年収の3分の1を超えている者については新規の貸付けを停止
• 上限金利を29.2％（出資法改正前の金利）から15〜20％（利息制限法）へ引き下げ

が行われ、多重債務問題の解決が図られたのです。

いくらまで貸してもらえる？

貸金業者からの貸付けは年収の3分の1までとなります。複数の貸金業者から借りている場合には、その合計額が年収の3分の1までに規制されます。

なお、貸金業者とは、クレジットカード会社や消費者金融などで、財務局または都道府県に登録をしている業者をいいます。

住宅ローンは総量規制の対象にならない

総量規制は、あくまでも貸金業者から個人に対する貸付けが対象で、借入金がすべて総量規制の対象になるわけではありません。

例えば、銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫などは貸金業者ではないため、貸金業法の規制の対象外です。ですから、同じカードローンであっても、銀行のカードローンから借り入れた分については、総量規制の対象になりません。

また、総量規制にはなじまない貸付けとして、貸金業者からの貸付けであっても総量規制の対象にならない「除外貸付け」、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付け「例外貸付け」は、返済能力があると認められれば、年収の3分の1を超えても貸金業者から借り入れすることができます。

例えば、モーゲージバンクが行う住宅ローンの貸付けも総量規制の対象外です。

まとめ

• この「用語集」は、あくまで一般的な説明をしているもので、当社の商品の説明や広告をするものではありません。
• 記事中に用いているシミュレーションの金利は試算例であり、実際とは異なります。